사고가 나면 보험료가 오르는 건 알지만, 얼마나 어떻게 오르는지는 잘 설명되지 않습니다. 할증은 한 가지가 아니라 두 가지 체계가 동시에 작동합니다.
하나는 사고의 내용을 보는 할인할증등급이고, 다른 하나는 사고 건수만 세는 사고건수요율입니다. 이 글에서는 두 체계의 차이와 3년 원리, 실제 할증 폭까지 정리해 드립니다.
두 가지 체계가 함께 작동합니다
할인할증등급은 내용을 봅니다
사고의 종류와 피해 규모에 따라 점수가 매겨지고, 1점당 1등급씩 내려갑니다. 대인 사고냐 물적 사고냐, 피해 금액이 얼마냐에 따라 점수가 달라집니다.
사고건수요율은 횟수만 봅니다
직전 3년간 사고가 있었는지, 몇 건인지만 따집니다. 내용은 보지 않습니다. 여기서 많이들 놀라시는 부분이 있는데, 0.5점짜리 소액 물적사고도 사고 1건으로 집계됩니다.
그래서 작은 사고도 부담이 됩니다
금액이 작다고 등급이 크게 떨어지지는 않지만, 건수 요율에서는 똑같이 1건입니다. 자비 처리와 보험 처리를 고민하시는 이유가 여기 있습니다.
할인할증등급 구조
11Z에서 시작합니다
처음 자동차보험에 가입하면 11Z 등급입니다. 등급은 1Z부터 29P까지 있고, 숫자가 클수록 할인 폭이 큽니다.
무사고면 매년 1등급씩 올라갑니다
사고 없이 1년을 보내면 등급이 한 단계 올라갑니다. 오래 무사고를 유지하실수록 보험료가 낮아지는 구조입니다.
사고가 나면 점수만큼 떨어집니다
사고 점수 1점당 1등급씩 하락합니다. 큰 사고는 여러 점이 한 번에 매겨질 수 있습니다.
할증 체계 비교
| 구분 | 할인할증등급 | 사고건수요율 | 비고 |
|---|---|---|---|
| 기준 | 사고 내용·피해 규모 | 직전 3년 사고 건수 | 동시 적용 |
| 시작 | 11Z | – | 1Z~29P |
| 변동 | 1점당 1등급 하락 | 0.5점도 1건 집계 | – |
| 회복 | 무사고 시 연 1등급 | 3년 경과 후 제외 | 3년 효과 |
표에서 보시면 회복에 시간이 걸립니다. 한 번 떨어진 등급이 3년간 유지되다가 이후 갱신부터 1등급씩 올라가기 때문에, 체감상 3년간 할증된 상태가 이어집니다.
실제 할증 폭
무사고 할인은 3~11% 수준입니다
직전 1년 무사고이면서 직전 3년 사고가 1건 이하면 대략 3%에서 11%까지 할인됩니다.
할증은 7~60%까지 갑니다
직전 1년에 사고가 1건 이상이거나 직전 3년간 3건 이상이면 약 7%에서 60%까지 할증됩니다. 폭이 상당히 넓습니다.
건수가 쌓이면 급격히 오릅니다
3년간 3건 이상이 되면 할증 폭이 크게 뜁니다. 소액 사고를 여러 번 보험으로 처리하면 이 구간에 들어갈 수 있습니다.
판단할 때 참고할 것
소액은 자비 처리를 검토해 보세요
수리비가 적은 경우 보험 처리로 오르는 3년치 보험료가 수리비보다 클 수 있습니다. 보험사에 예상 할증액을 문의해 보실 수 있습니다.
과실비율이 중요합니다
과실이 없으면 할증에 영향이 적습니다. 과실비율에 이견이 있으면 분쟁심의를 청구하실 수 있습니다.
등급표는 보험사마다 조금씩 다릅니다
기본 구조는 같지만 세부 요율은 보험사별로 차이가 있습니다. 갱신 전에 비교해 보세요.
교통법규 위반도 반영됩니다
중대 법규 위반 이력은 별도의 할증 요소가 될 수 있습니다. 과속이나 신호위반이 쌓이면 영향이 생깁니다.
기준은 변경될 수 있습니다
요율 체계는 조정될 수 있습니다. 갱신 시 보험사 안내를 확인하세요.
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자동차보험 할증 자주 묻는 질문 (FAQ)
보험료 할증은 어떻게 정해지나요?
할인할증등급과 사고건수요율 두 가지가 함께 작용합니다. 등급은 사고의 내용과 피해 규모로, 요율은 직전 3년간 사고 건수로 정해집니다.
할인할증등급은 무엇인가요?
1Z부터 29P까지 있고 처음 차를 사면 11Z에서 시작합니다. 사고 점수 1점당 1등급씩 내려갑니다.
왜 3년이라고 하나요?
사고로 떨어진 등급이 3년간 유지된 뒤 다음 갱신부터 1등급씩 올라갑니다. 결과적으로 3년간 할증된 상태가 이어집니다.
작은 사고도 영향이 있나요?
있습니다. 0.5점짜리 소액 물적사고도 사고건수요율에서는 1건으로 집계됩니다. 금액이 작아도 건수는 건수입니다.
무사고면 얼마나 할인되나요?
직전 1년 무사고이면서 직전 3년 사고가 1건 이하면 대략 3~11% 할인됩니다. 반대로 직전 1년에 사고가 1건 이상이거나 3년간 3건 이상이면 약 7~60% 할증됩니다.